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내 인생의 우산 같은 존재인 보험! 오늘은 보험에 대해서 알아보겠다.

보험은 많으면 많을수록 좋다. 내가 언제 어디서 어떤 일을 어떻게 당할지 모르는 게 사람 인생이니 안전장치는 많으면 많을수록 마음이 참 든든해진다.  종신보험, 변액보험, 치아보험, 태아보험, 양로 보험 다 넣으면 나이 들어 아파도 비빌 언덕이 충분한 것이다. 그러나 그 보험이 나를 옥죄일 수도 있다. 많은 보험에 가입하려면 우선 많은 돈이 필요하다. 하고 싶은 보장과 특약을 다 넣게 된다면 한 달 보험료가 어마어마해질 것이다. 과도한 보험금으로 현재의 가치를 훼손하는 건 옳지 않다. 보험은 비용이기 때문에 효용 가치를 꼼꼼히 따져봐야 한다. 보험은 절대 가심비가 아니다. 가심비를 충족시키기 위해 보험 쇼핑을 해서는 안 된다.

그렇다면 보험료 얼마가 적당할까?

 

1인 싱글이라면 한달8~10만원

부부라면 16~20만원

유자녀 부부라면 24~30만원

 

일반적인 기준인 가장 소득 기준으로 8~10%이다.

 

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보험 리모델링 순서

1. 보험 회사에 전화 후 특약 추가 또는 해지가 되는 지확인!

-대부분 뇌혈관질환, 허혈성 심장 진단까지 되는 경우 거의 없어 추가 문의 많지만 되는 보험사 있고 안 되는 보험사 있다. 만약 안된다고 하면 납입기간, 보장내용, 나이 등등 종합적인 판단이 필요

-실비보험이 2만 원 이상(30~40대 경우)이라면 무조건 다른 특약들이 함께 들어 있는 것이니 어떤 보장들이 있는지를 확인해야 한다. 

TIP) 보험가입 때 받은 보험증권 있다면 확인, 없다면 가입한 보험사 홈페이지로 가서 보험증서를 찾으면 된다.

 

 

2. 꼭 필요한 경우에만 해약한다!

해약하는 순간 무조건 손해이다. 그래서 잘 판단해야 하는데 만약, 가지고 있으면 있을수록 손해가 커진다?! 빨리 해약해야 된다. 「예를 들어 뇌졸중까지는 되는데 뇌혈관까지는 안 되는 보험이라서 해약하고 재가입?」 보장이 부실한 경우 참 애매하지만 100% 만족하는 보험은 찾아보기 쉽지 않다.

 

3. 너무 많으면 줄이자!

보험 전수 조사를 하면 겹치는 보장들이 많을 수 있다. 예를 들어 암 보장만 6천만 원인 그런 경우이다. 이럴 땐 주계약 감액이 가능하다. 기존 3000만 원이었던 보장을 감액해 1000만 원으로 만드는 것이다. 하지만 이경우에도 고객 손실을 감수해야 한다.

 

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보험 전수 조사하기!

 

2020/12/04 - [생활이슈] - 숨은 보험금 찾기! 쉽고 간편하게 알아보는 법!

숨은보험금 찾기! 쉽고간편하게 알아보는법!

 

되도록 직접 프린트를 해서 보는 것을 권장한다. 그래야 펜을 들고 내가 직접 한눈에 볼 수 있어서 체크하면서 보면 구분하기가 쉽다.

 

 

이제부터 체크사항

효력이 유지 중인 보험을 별표로 표시하고 이 중에서 실비 보험과 암보험 등에 「 O 」표시를 하고, 변액이나 저축 그리고 종신사망 이런 글자가 들어간 보험에 「 X 」 표시를 한다.

 

 

O	X
실비보험	변액보험
암보험	종신보험
뇌졸중, 허혈성심장	저축성보험

TIP) 만약 아직 30세 미만이 가입한 보험이 없다면 온라인으로 단독 실비와 어린이 보험을 가입하는 것이 이득이다. '보험 다모아' 검색 후 실비보험 가격비교 클릭해서 저렴한 보험사에 설계사를 통하지 않고 온라인으로 가입할 수 있다.

 

 

불필요한 특약이 있는지를 알아봐야 한다. 대부분 특약을 보면 이름들이 한국말인데도 어렵고 복잡하다. 유지할 특약과 없애야 할 특약을 알려드리자면,

 

• 사망보험금 : 해약

• 특정여가활동 중 상해사망 : 해약

• 질병 특정 고도장해 담보 : 해약

• 항암방사선 약물치료비 : 보험료 1000원 미만 유지 

• 중대한 재생불량성 빈혈진단 : 보험료 1000원 미만 유지 

• 양성 뇌종양 진단비 : 보험료 1000원 미만 유지 

• 특정 감염병 진단 담보 : 보험료 1000원 미만 유지 

 

 

 

꼭 필요한 보장이 빠져있다면?

 

가입 보험사의 홈페이지에서 부족한 보장 찾기 기능을 활용할 수 있다. 가입 보험사뿐만 아니라 전체 보험사 상품을 전부 고려한 부족 보장을 알려준다. 

대부분 보험 리모델링을 하다 보면 뇌혈관 질환과 허혈성 심장질환의 보장이 부족한 경우들이 많다. 이럴 경우 보험을 아예 해지하고 신규로 가입하는 분들이 있는데 그건 정말 최악의 보험 리모델링이다.

기존 보험의 특약을 유지하면서 부족한 부분만 추가할 수 있는지를 문의해야 한다. 예를 들어 기존 뇌졸중 진단비 3000만 원이 있었는데 뇌혈관 진단비 1000만 원이 가능하다고 하면, 뇌혈관을 추가하고 그만큼 (1000만 원) 뇌졸중 진단비를 삭제하길 추천한다. 

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보험은 저축이 아니다!

 

비보장성 보험을 대부분 재테크 상품으로 착각하고 가입하는 경우가 많다.  그중에서도 하루라도 빨리 해약을 하는 게 좋은 상품이 바로 사망 보장이 있는 변액보험이다. 높은 수수료 때문에 보험설계사들이 가장 많이 파는 보험이기도 하고, 영업을 당해서 가장 많이 잘못 가입하는 보험이기도 하다.  변액보험의 사업비는 10~15% 정도이다. 수수료가 은행 이자의 10배이다.  하지만 설계사들이 이 사업비 부분에 대해서는 정확히 알려주지 않는 경우가 많다. 혹시 사업비 설명을 제대로 못 듣고 가입을 했다면 보험사에 녹취록을 요청하고 금융감독원에 불완전 판매 민원으로 원금을 돌려받을 수 있다. 변액보험의 사업비가 비싼 이유는 설계사 수수료가 비싸기 때문이다. 변액 보험을 판매한 설계사는 고객의 수익률 관리를 해줘야 한다. 하지만 현실적으로 많은 고객들의 수익률을 다 관리하기 힘들기 때문에 관리가 잘 안 된다 것이 문제이다. 그리고 대부분의 변액보험이 사망보험금을 위한 종신보험이라는 걸 모르고 가입한다. 변액 보험 수익률을 열심히 관리하면 나중에 보험료를 받게 될 때 즉, 내가 죽은 후에 상속인만 행복한 일이 될 것이다.

 

가입을 했다면 하루라도 빨리 해지를 해야 손해가 덜 할 것이다!

 

한 가지 더 알려드리자면,

저축성 보험이 있다면 이 또한 하루라도 빨리 해지를 추천한다. 저축성 보험도 변액 못지않게 사업비가 비싸다. 최소 5%에서 최대 10%에 달한다.

저축성 보험 상품을 가장 많이 영업당하는 곳이 의외로 은행이다. 연금 기능이 없는 10년 장기 저축성 보험에 가입하신 분들도 상당히 많다. 은행 창구에서 수수료 때문에 보험사의 저축성 상품인 방카슈랑스를 엄청 팔고 있다. 겉으로 보이는 금리는 시중 은행보다 높다. 하지만 실제 수익률을 따져보면 거의 수익이 없다. 매년 상승하는 물가상승률 수준만 겨우 따라오는 것이다. 10년 만기 저축성 보험 상품의 연평균 수익률은 보면 대부분 0%대이다. 

 

 

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해지를 하려고 마음 먹었다면?

 

보험 해약을 통한 원금으로 "무엇을 할 것인가?" 추천 방법은 투자를 위한 예수금 마련이다.

투자를 할때 어느정도 투자를 하려면 1000만원 정도가 필요하다. 투자를 시작하려는데 잘못 가입한 보험이 이 없는지 먼저 살펴보길 추천한다.